바보아저씨 경제이야기 - 연봉 4200만원 전세대출 vs 청약 뭐 할까요?
1. 청약 당첨되면 순서
10% 계약 (신용대출)
60% 중도금 (HUG 보증서 80% 대출)
버티기 (또는 버티면서 P받고 전매치기)
=> 나중에 70~80% 잔금대출 / 또는 디딤돌 / 보금자리론이고
중도금 대출을 디딤돌대출로 나가지는 않습니다. (불가능)
중도금 대출 60%는 HUG 보증서 대출이라고 모델하우스 + 협약은행에서 집단으로 진행을 해줍니다.
2. 아무거나
- 월세 피빨리다가 -> 청약
- 전세대출로 꿀 빨다가 -> 청약 아무거나 하셔도 됩니다.
3. 세전 상여금 포함 원천징수 제일 앞 총액을 은행원은 그냥 봅니다.
- 직장인: 원천징수영수증 (또는 급여명세서+급여통장)
- 사업자: 소득금액증명원 (또는 부가가치세과세표준증명원)
- 연말정산 결과 안나왔다면 최근년도 = 2018년꺼 떼어가시면 됩니다.
(단, 2018년 12개월 만근 해야 됨)
- 연말정산 결과 나오면 -> 2019년 꺼 가져가야 합니다.
- 재직이 짧으면 평균 세전월급 X 12개월
- 첫월급만 있으면 첫 세전월급 X 12개월
4. 이미 혼인신고를 해서 세대주 만들고 -> 전세대출 신청해야 됩니다.
세대주는 아래 보세요.
- 신혼부부전세대출 = 혼인 전 예비세대주 / 혼인 후 세대주로 신청 가능
위에서 예비세대주는 그냥 신청해도 되는데요.
(예비세대주: 세대원 상태로 대출 신청 가능 -> 대출을 먼저 받고 이사+전입+세대주 서류를 은행에 나중에 제출해도 된다는 뜻입니다.)
신혼부부전세대출은
- 혼인 전 = 예비세대주로 바로 신청 가능
- 혼인 후 = 세대주 자격으로 신청해야 됩니다. 이 차이가 있어요.
많이 헷갈릴 수 있습니다. 특히 세대주 문제는 부정확하면 아얘 대출 진행 자체가 안됩니다. 조심하세요.
그리고 예비세대주로 신청 가능하신 분이, 세대주 만들려고,,, 가라로 고시원, 원룸 이런데 임시방편으로 비싼 월세주고 전입해 전세대출 신청하시 마시라고 이렇게 설명드리는 겁니다. 지금 그런 분들 많이계십니다. 예비세대주로 가능한 분들은 돈 낭비하지 마시구요... 꼭 예비세대주 자격 그대로 신청하세요.
그리고 세대주 문제 헷갈리면 역시 우리은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행, 신한은행 5개 은행
대표번호 -> 대출 -> 주택도시기금 -> 상담사 연결이나 거래은행 지점 대출 은행원한테
정확하게 물어보고 진행을 하세요. 은행에서 방법을 찾아줍니다. 혼자 고민하지 마세용.
연봉 4200 + 대출 0 보유 -> 이론상 전세대출 163,333,333원 최대 가능하다고 나오네요.
연봉 6000 + 대출 0 보유 -> 이론상 전세대출 222,222,222원 최대 가능하다고 나오네요.
[전세대출 이용 중 -> 나중에 중도금/디딤돌대출 신청하면 문제가 될까요?]
전세대출 이용 중
-> 디딤돌대출 신청 (당연히 가능)
-> 디딤돌대출 실거주 입주 의무
-> 전세는 당연히 이사나옴 -> 전세금 은행 상환 끝.
이렇게 하라고 국가에서 주거복지 정책으로 버팀목전세대출, 디딤돌대출 만들어 놓은 겁니당~
당연히 버팀목전세대출 안고 있는 상태에서 중도금대출, 디딤돌대출 다 신청 됩니다.~
왜냐면 지난 글에서 다 설명드렸지만 전세대출 있어도 디딤돌대출은 70% 대출 다 나와요.
부부연봉 1600만원으로 3억 아파트 70% 2.1억 대출 나오는게 국가 디딤돌대출 입니다. 걱정 안하셔도 됩니다.
요약: 전세대출 -> (계약금 10% + 중도금 대출 60% -> 나중에 70% 잔금대출)
모두 가능합니다.
분양권 = 무주택으로 전세대출 유지 당연히 가능
중도금 = 80% 보증서 대출로 당연히 가능
디딤돌 = 70% 30년 할부상환 대출로 DTI 다 나옵니다.
이렇게 하라고 국가에서 다 만든 대출입니다.
안 나오면 그게 이상한 거죠;;;
http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010201.jsp#
연봉 3500 + 신용/전세대출 2억 보유해도 -> 추가 디딤돌 2.2억 가능
https://www.hf.go.kr/hf/sub01/sub02_02_01.do
연봉 4000 + 신용/전세대출 2억 보유해도 -> 추가 보금자리론 3억 가능
보금자리론은 연봉 2600 만원 -> 3억 나오네요. 한도 걱정 불필요..
고민 끝...
https://www.hf.go.kr/hf/sub02/sub08_01.do
http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010101.jsp#
은행가서 주택공사 등급 돌려봐야 하구요. 위에서 한도 돌려보세염
연봉 4200 + 대출 0 보유 -> 이론상 전세대출 163,333,333원 최대 가능하다고 나오네요.
연봉 6000 + 대출 0 보유 -> 이론상 전세대출 222,222,222원 최대 가능하다고 나오네요.
[직장인은 첫월급만 있으면 되구요. X 12개월]
연봉 3~4배 막 나옴, 국가에서 그냥 퍼줌
80%~100% 연봉한도 정확하게 모르니까요.
은행가서 실한도 확인하고 + 내돈 확인 후
그 이후에 계약하세요. (한도 조금 달라집니다.)
은행원이 계약서 없으면 가심사 한도 안나온다고 하면
"그럼 내가 전세대출 안되면 -> 은행원 너님이 계약금 물어줄래요?"
이렇게 일갈 하시면 가심사 해줍니다.
기금e든든 : 인터넷으로 전세대출 - 사전 접수 가능합니다.
월세 / 반전세 / 올전세 다 대출 가능합니다. 맞추시면 됩니다.
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[전세대출 고르는 순서]
1) 연봉 3500만원 - 중소기업청년전세대출(80%~100%)(1억 / 1.2% / 월이자 10만원) (맞벌이 5000만원)
2) 연봉 5000만원 - 버팀목전세대출(70%) (1억 이상 / 2.3%~2.9%)
- 만 25세 미만: 청년버팀목전세대출 전세금 5000만원 중 3500만원 만 대출 가능
- 만 25세 이상: 일반버팀목전세대출 전세금 1.2억까지 가능
3) 연봉 6000만원 - 신혼부부전세대출(80%) (2억 이상 / 2.00%)
4) 연봉 7000만원 - 청년전월세대출(90%) (7000만원 / 2.80%)
5) 연봉 9700만원 - 지자체 신혼부부전세대출 지원 알아보기 (예, 서울시 연봉 9700만원 이하 2억 대출 가능)
6) 유주택자/연봉 높은 경우 - 일반은행전세대출(70~80~90%) (2억 이상 / 3~4~5% 금리)
(위에서 1~2~3~4번 대출: 우리은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행, 신한은행 5개 은행에서 취급하고 금리 다 똑같습니다. / 5번 서울시 전세대출: 국민/신한/하나)
무소득 : 2/4번
취업 : 1/2/4번
결혼 : 1/3/5번
3번 / 5번 / 6번 전세대출 쓰다가 -> 청약 당첨 -> 10% 계약 + 60% 중도금 (6최 분납) -> 나중에 70% 집단대출/디딤돌/보금자리론으로 하시면 됩니다.
골라서 쓰세요 정리 끝
위 1/2/3/4/5번 국가 전세대출은 대출 신청할 때 무주택자면 가능하구요.
분양권은요. 지난해 금융위원회에서 이거 확실하게 알려줬습니다.
분양권은 실제 현재 살고 있는 집이 아니라서 -> 무주택으로 인정해 줍니다.
https://news.joins.com/article/22992718
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[전세대출 한도 승인 전 계약부터 할 경우] - 특약 방법
집 놓칠까봐 정 급하면
"전세대출 불가 시 계약금 반환" 특약 거시구요.
그런데....
- 집 융자 많아서 전세대출 거절도 있지만
- 본인 신용등급 문제로 거절나는 경우도 있어요. <- 계약금 잘못하면 날립니다. 조심하세요.
[전세대출 받는 초간단 순서]
1) 전세집 구경만 (계약하지 마세요)
2) 은행가서 전세대출 한도 + 내돈 되는지 확인 (소득서류 지참)
3) 그 이후에 계약하고 계약금 이체하고 은행다시 가서 대출신청서 쓰는 거에용
4) 잔금날 이상없이 전세금 나옵니다.
(계약부터 하지 말고 은행가서 한도부터 확인 하시라는 뜻입니다.)
전세대출 하러 은행 와리가리 2~3번 해야 되는게 빡치는거요.
그거 말 많아서
모바일/인터넷으로 가심사 조회 다 하고
은행 딱 1번 가서 서류쓰고 디딤돌/전세대출 나오게 변경 되었습니다.
기금e든든 : 인터넷으로 전세대출 - 사전 접수 가능합니다.
[필요서류]
1. 사업자등록증(회사)
2. 주업종코드확인서(회사)
3. 재직증명서(회사)
4. 원천징수영수증(회사 또는 홈택스) - 없으면 급여명세서 + 급여통장
5. 고용보험피보험자격 이력내역(근로복지공단)
6. 건강보험자격득실확인서(건강보험공단)
7. 주민등록등본,초본(최근 이사이력 포함)
- 가족관계증명서
- 혼인관계증명서 (또는 예비부부는 청접장 예식장 계약서 등)
8. 전세계약서(이사확정일자 동사무소)
9. 계약금 5% 이상을 이체 영수증
집 구경만 주소 + 3/4번 서류만 일단 필요합니다.
신혼부부전세, 중소기업전세, 버팀목전세대출, 청년맞춤형전세대출 총정리편
(퇴사하면, 이직하면, 결혼하면, 이사가면, 연봉한도 걸리면, 신용등급 낮으면 등등 FAQ)
청년맞춤형전월세대출, 중소기업전세대출, 기금e든든 - 퇴사하면? 이직하면? 신용등급?
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바보아저씨의 경제이야기
[청약 초간단 요약 정리]
- 묻지마 2만원 적금 (민영이면 공고일 전날까지 예치금 입금)
- 묻지마 아파트 투유 클릭 청약
- 어어 당첨 로얄층 돈범
[당첨 후]
바로 모델하우스 가서 전매쳐서 팔기 (떳다방)
10% 계약 (신용대출)
60% 중도금
버티기 (또는 버티면서 P받고 전매치기)
=> 나중에 70~80% 잔금대출
=> 안되면? => 전세로 돌리셈 (갭투기)
=> 모자란 돈? 신용대출 하셈
=> 이것도 저것도 안되면? 전매치셈
고민 끝.
정리 끝.
바보아저씨의 경제이야기 - 보금자리론 설명
[보금자리론 소득서류] (하도 추가 질문이 많아서 같이 설명드려요...)
- 연봉 컷은 => 최근발행 원천징수영수증 (연말정산 안했으면 2018년 꺼 / 연말정산 후에는 2019년 것 제출입니다.)
- DTI 60% 컷은 => 산정은 최근 2개년 소득기준으로 적용해서 2년치 가져오라는 겁니다.
[보금자리론 연봉 8500만원 간당간당,,, 8500만원 약간 넘어요 어쩌죠?]
애매하면 은행가서 아래 행동강령 따르세요
1) "집대출 받으러 왔어요."
2) "소득서류 그냥 은행원한테 줍니다."
3) "연봉 8500만원 넘는데 운운" <- 이말 은행가서 입도 뻥끗 하지 마세요.
- 은행원이 된다 -> 보금자리론 낼름 신청해서 사용하면 됩니다.
- 은행원이 안된다 -> 일반주택담보대출 그냥 받으시면 됩니다.
(두개 다 국가복지전세대출 입니다요.)
확률은 50% 반반! 은행 고고씽~
(안되면 일반주택담보대출 그냥 받기);;;
주택도시기금 규정
신혼가구 : 혼인관계증명서 상 혼인기간이 7년 이내인 가구 또는 결혼예정자와 배우자예정자로 구성될 가구 (즉, 혼인신고 전에도 대출 신청 가능합니다.)?
[보금자리론 대출 순서]
1) 집 구경하세여
2) 집 매매예정가격 + 소득서류 들고 그냥 은행가세여
3) 은행에서 대출 한도 확인 (어차피 70% 다 나와여)
(아파트 KB시세 vs 매매예정가격 중 낮은 금액에서 70% 나옵니다.)
4) 이후에 계약하고 + 대출서류 들고 은행가시면 됩니다.
(서류는 은행에서 다 정리해줘요.
[보금자리론 대출 서류]
- 주택매매계약서
- 주민등록등본(1개월 이내 발급분) 주민번호 다 나오게 출력
- 등기부등본 (은행에서 바로 출력해줌)
- 등기권리증 (이건 집문서 입니다.)
- 인감증명서(본인 발급), 인감도장
- 원천징수영수증
추가 서류 필요할 수 있는데 은행에서 어차피 알려줍니다.
어차피 한번 방문으로 바로 대출 나오는게 아니라서요.
일단은 집 가격 + 주소 + 소득서류만 들고 은행가시면 되여
어차피 70% 다 나와여
보금자리론은요...
연봉 2600만원만 넘으면 3억 넘게 대출 그냥 나옵니다.
자 보세요.
(연봉 2600만원 부부, 보금자리론 3억 그냥 가능)
(연봉 3200만원 다자녀, 보금자리론 4억 그냥 가능)
[보금자리론 꿀 상환 방법]
1) 총 30년 최장 걸고
2) 3년 동안 낼 돈을 최소화 시킬 수가 있습니다.
그다음은?
은행 중도상환수수료 1.2% 나오는데요.
딱 3년 지나면 중도상환수수료가 사라집니다.
3년 넘어가는 순간!
빛의 속도로 인터넷뱅킹 들어가셔서 수시로
원금 상환하시면 됩니다.
따라서
처음 받으실 때 DTI니 DSR 고민 자체를 할 필요가 없다는 뜻입니다.
그리고 이자는요 걱정 안하셔도 됩니다.
[대출규제 LTV 70%, DTI 60%, DSR 70% 초간단 설명]
LTV 70% 넘으면 안됨 = 3억 아파트 최대 2.1억 까지 가능하다는 뜻입니다.
DTI 60% 넘으면 안됨 = 1년원리금 1200만원 / 연봉 2000만원 = 50% 입니다.
DSR 70% 넘으면 안됨 = 1년원리금 1400만원 / 연봉 2000만원 = 70% 입니다.
2억 30년 담보대출 받으면 월 이자가 80만원 나옵니다. (79~81만원 사이 나와요)
1년에 원리금 총액 960만원 입니다. (1000만원으로 계산할께요)
그럼 이제 연봉을 보세요
1000만원 / 연봉 2000만원 = DTI 50% 나옵니다.
1000만원 / 연봉 5000만원 = DTI 20% 나오는 거에요.
쉽게 아주~ 쉽게 생각해서 감 잡으시라고 이렇게 설명 드리는 겁니다.
그냥 30년 걸면 안나올 수가 없는 대출이라는 뜻입니다. (DTI 60% 넘을 수가 없어요)
그냥 볼것도 없이 그냥 다 나와요 걱정 마세요
- 신혼부부 연봉 8500
- 1자녀 8000
- 2자녀 9000
- 3자녀 1억원 연봉 컷입니다.
그냥 신청만 하면 한도는 나옵니다.
(무주택 유주택 확인은 은행가서 조회 / 또는 일부 S은행은 모바일로 조회 가능)
돈 구하는 순서 순서대로 정리해 드릴께여
1) 대출금 70% 확보
2) 내돈 30%가 없어영 ㅜㅜ
3) 예금, 적금, 청약, 보험적립금 담보대출 90% 까지 나옵니다. (어릴 때 부모님이 들어주신 거 혹시 있나 보세요)
4) 없으면? => 신용대출 (1금융권)
5) 안되면? => 새희망홀씨대출 (1금융권)
6) 비싸서 싫다면 => 부모님 한테 빌려달라구 하고 용돈 이자 드리세요.
이 방법 밖에는 없습니다.
(같은 은행에서 보금자리론 받고 + 그 다음 바로 신용대출, 이 순서대로 받아야 대출한도가 안 잡아먹혀요!)
30% 더 어떻게 받으려구 대부업체, 캐피탈, 사금융 절대 쓰지 마세요.
꼬리가 개를 흔드는 모양이 됩니다.!
대출 받고 내돈 모자라면 구하는 순서 (대학생, 직장인 필독)
아래 실제 은행원이 이거 설명 잘해놓은 글 참고하시구요.
디딤돌대출, 부부연봉 2000만원, 2억 아파트 대출이 가능하다. (LTV DTI DSR 계산법)
보금자리론, 부부연봉 2600만원, 3억 아파트 대출이 가능하다
2020년 보금자리론 기금e든든 - 연봉 2600만원, 3억 대출이 가능합니다. (아낌e)
[BY 바보아저씨] 아낌e보금자리론, 디딤돌대출 기금e든든 LTV DTI DSR 계산방법 - 바보아저씨의 경제...
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주택청약저축, 72만원 넣고 756만원 아끼는 꿀적금
주택청약저축 - 무조건 들어 놓고 봐야 하는 이유
[BY 바보아저씨] 바보아저씨의 경제이야기 (본 글은 "바보아저씨 경제이야기" 저자가 2권을 집필하면서 ...
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바보아저씨의 경제이야기
바보아저씨의 경제이야기 - 일반인 자비출판 6위 경제베스트셀러
일반회사와 은행을 모두 경험한, 저자만이 가진 독특한 시선으로 풀어내는, 너무나 공감되는 생활경제 이야기, 자영업자-사회초년생-직장인-결혼증여-노후부동산-경제관념 등 사회계층을 총 망라만 그동안 알지 못했던 생활경제 비법 알차게 담겨있는 마법같은 책,
바보아저씨의 바보 경제학, 바보아저씨의 경제이야기!
온라인(다음,네이버) 합산 구독자 60,000명, 조회수 1,500만을 돌파한 생활경제의 정석! 경제 칼럼니스트 바보아저씨의 경제이야기 (누구나 살면서 꼭! 겪게되는 누구나 공감되는 생활경제 이야기가 1권, 2권 총 600 페이지 분량으로 방대하게 집대성 되어있다.)
- 5대 은행 시중은행 근무
- 5대 그룹 대기업 근무
- 생활경제 칼럼니스트
바보아저씨의 경제이야기
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